Центральный банк назвал практику рассрочки от застройщиков рискованной: она заменяет банковский кредит, но скрыто увеличивает долговую нагрузку граждан. В ответ регулятор ввёл ряд ограничений, которые изменят как застройщики, так и покупатели будут оформлять сделки.
Новые правила рассрочки по договору долевого участия
Согласно обновлённым требованиям, рассрочка по ДДУ будет работать по следующей схеме:
- Собственность переходит к покупателю только после ввода дома в эксплуатацию, застройщик сохраняет залог на объект.
- Все расчёты осуществляются через специальный счёт банка‑кредитора проекта, что исключает прямые денежные потоки между покупателем и застройщиком.
- Срок рассрочки ограничен тремя годами после ввода объекта, что не позволяет растягивать выплаты на длительные периоды.
- При систематической просрочке применяется штраф в размере двадцати процентов годовых.
- Сведения о просрочках передаются в бюро кредитных историй, что делает их видимыми для всех кредитных организаций.
Запрет на ипотечные кредиты для оплаты подрядных работ
Для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) введён общий запрет на использование ипотечных кредитов для оплаты подрядных работ без эскроу‑счётов. Это направлено на предотвращение ситуации, когда заемщик получает кредит, но не имеет гарантии получения готового жилья.
Включение рассрочки в расчёт долговой нагрузки
Ранее такие схемы воспринимались как «почти ипотека, но не банк» и не учитывались при оценке финансовой нагрузки заемщика. Теперь они будут включаться в расчёт долговой нагрузки, что лишит их статуса обхода лимитов, установленных банками и регулятором.
Ставки и условия для застройщиков и покупателей
Застройщики сохраняют возможность переносить высокие ставки, поскольку проектный кредит покрывается средствами эскроу, а их ставка ниже рыночной. Однако для розничных покупателей условия становятся жёстче: ограниченный срок рассрочки, обязательный банковский счёт и штрафы за просрочку делают процесс менее гибким.
Последствия для рынка недвижимости
Введение новых правил должно снизить риск «кредитов без дома», но одновременно может сократить объём продаж в рассрочку, так как покупатели будут учитывать дополнительную долговую нагрузку. Банки получат более полную картину финансового состояния клиентов, что повысит качество кредитования, но может увеличить количество отказов в выдаче займов.
Эксперты отмечают, что в ближайшие годы рынок будет адаптироваться к новым требованиям, а застройщики могут искать альтернативные инструменты финансирования, чтобы сохранить привлекательность своих предложений.