Что такое созаемщик
Созаемщик – физическое лицо, которое оформляет кредит совместно с основным (титульным) заемщиком и несёт одинаковую ответственность за возврат долга. Для банка созаемщик является полноценным клиентом, а не просто формальностью.
Законодательная база
В Гражданском кодексе Российской Федерации отдельного понятия «созаемщик» не предусмотрено. Определён лишь термин «заёмщик»: «физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит». Тем не менее, статья 322 ГК РФ устанавливает, что все заемщики и созаемщики отвечают перед кредитором солидарно.
Статья 322 ГК РФ
Согласно этой статье, каждый из участников кредитного договора обязан выполнить обязательства перед кредитором в полном объёме, независимо от того, кто фактически получил средства.
Статья 323 ГК РФ
В ней закреплено право кредитора требовать погашения долга как от всех совместно, так и от любого из них в отдельности.
Статья 810 ГК РФ
Эта статья обязывает заемщика вернуть полученную сумму в сроки и порядке, указанные в договоре. При нарушении графика платежей банк направляет требование одновременно и основному, и созаемщику.
Обязанности и порядок взыскания
Кредитный договор фиксирует, что при наличии нескольких заемщиков кредитор вправе требовать погашения долга от всех участников совместно или от любого из них в отдельности. Если один из участников прекращает выплаты, банк имеет право предъявить иск к каждому из них в полном объёме.
Термин «основной» заемщик
В законодательстве понятие «основной» (или «титульный») заемщик не определено – это банковский термин. Как правило, им считается лицо с более высоким доходом, получающее право на определённую программу или оформляющее собственность. На такого заемщика открывается расчётный счёт, ему приходят уведомления от банка.
Права на имущество
Созаемщик может стать совладельцем приобретаемой недвижимости, но это не происходит автоматически. Право собственности должно быть явно прописано в договоре – часто это условие специальной ипотечной программы (например, семейная ипотека) или желание участников сделки.
Титульный заемщик
Титульный (или основной) заемщик – это лицо, на которое оформляется право собственности (титул) на объект недвижимости. Именно его имя указывается в свидетельстве о праве собственности.
Зачем привлекают созаемщиков
- Увеличение доходной базы. Добавление дохода созаемщика позволяет банку одобрить большую сумму кредита. В качестве созаемщика могут выступать супруг, родственники или третьи лица – правила зависят от конкретного банка.
- Внутренние требования банка. Некоторые организации требуют обязательного участия супруга, ссылаясь на Семейный кодекс, где имущество, приобретённое в браке, считается совместной собственностью. Исключение возможно при наличии брачного контракта.
- Специальные жилищные программы. В рамках федеральных и региональных программ (например, семейная ипотека, программа «Молодая семья») участие обоих супругов является обязательным.
Риски созаемщика
- Кредитная история. Любая просрочка основного заемщика сразу отражается в кредитной истории созаемщика.
- Долговая нагрузка. Ипотека, оформленная в качестве созаемщика, считается его личным долгом и может снизить платёжеспособность при попытке оформить новый кредит.
Разница между заемщиком и созаемщиком
Хотя ответственность обычно солидарна, заемщик – инициатор кредита, а созаемщик – «помощник», чей доход добавлен для увеличения суммы займа. Исключения встречаются в отдельных ипотечных программах, где супруг обязан выступать именно как созаемщик.
Итоги
Созаемщик – равноправный участник кредитного договора, но его участие несёт как преимущества (возможность получить большую сумму), так и существенные риски (потеря кредитной истории, увеличение долговой нагрузки). При рассмотрении предложения о совместном оформлении кредита важно внимательно изучить договор и понять, какие обязательства возлагаются на каждого из участников.