Понимание терминов, связанных с ипотечным кредитованием, помогает принимать взвешенные решения при покупке недвижимости. Ниже собран подробный словарь, который раскроет смысл самых часто встречающихся понятий.
Андеррайтинг
Андеррайтинг (англ. underwriting) – комплекс мероприятий, направленных на оценку риска выдачи кредита. В процессе проверяются документы заемщика, его финансовое состояние и сведения о недвижимости, которая будет служить залогом. Специалист, осуществляющий эту оценку, называется андеррайтер.
Аннуитетный платеж
Аннуитет – это способ погашения кредита, при котором заемщик выплачивает одинаковые суммы через равные промежутки времени (обычно ежемесячно). Каждый такой платеж состоит из двух частей: проценты по кредиту и часть основного долга. За счет этого заемщик заранее знает точный размер обязательства на весь срок.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж представляет собой альтернативный метод возврата займа. Основной долг делится поровну на весь срок, а проценты рассчитываются от остатка долга на начало каждого периода. В результате суммы платежей постепенно снижаются: в начале срока они выше, чем при аннуитете, а к концу – значительно ниже.
К банкам, предлагающим дифференцированные схемы, относятся РСХБ, ГПБ, Энергобанк, Челиндбанк и Банк Санкт‑Петербург.
Ипотека
Ипотека (англ. mortgage) – это залог недвижимого имущества, который используется в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Ипотечный кредит
Ипотечный кредит – это денежные средства, предоставляемые заемщику под залог недвижимости. Важно различать термины «ипотека» и «ипотечный кредит»: первое обозначает залог, второе – сам кредит.
Закладная
Закладная – именная ценная бумага, подтверждающая право её владельца на получение исполнения по кредитному договору и одновременно фиксирующая право залога на объект недвижимости.
KZ (LTV)
KZ, в международной практике известный как loan‑to‑value (LTV), – коэффициент, показывающий отношение суммы кредита (остатка долга) к стоимости залога. Чем ниже показатель, тем меньше риск для банка.
Первоначальный взнос (ПВ)
Первоначальный взнос – часть стоимости недвижимости, вносимая за счёт собственных средств заемщика и/или государственных программ, например, материнского капитала.
Показатель долговой нагрузки (ПДН)
ПДН отражает долю дохода, уходящую на обслуживание всех текущих кредитов и займов, включая обязательные платежи по кредитным картам. Банки могут учитывать расходы по картам двумя способами: 5 % от лимита карты или 10 % от фактического долга.
Знание этих терминов позволит более уверенно ориентироваться в условиях ипотечного кредитования, сравнивать предложения банков и выбирать оптимальный вариант погашения.