Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупность всех расходов, которые несёт заемщик за весь срок кредитования. В эту сумму входят не только полученная сумма и начисленные проценты, но и все комиссии, страховки и сопутствующие услуги, которые влияют на условия займа.
Обязательное указание полной стоимости кредита банками
Банки обязаны размещать на своих официальных сайтах диапазон ПСК для каждого кредитного продукта. Это требование связано с тем, что итоговая величина зависит от множества факторов, включая срок, сумму, тип обеспечения и выбранные дополнительные услуги.
Что входит в полную стоимость кредита
- Основной долг — сумма, которую клиент получает от банка.
- Процентные выплаты за пользование средствами.
- Комиссии: открытие счёта, обслуживание, выпуск карты, если карта используется для зачисления средств.
- Дополнительные услуги, такие как страхование жизни или имущества, если их наличие влияет на ставку, а также платежи третьим лицам (оценка, страхование).
- Платежи за сопутствующие услуги: оценка залога, нотариальные расходы и другие затраты, связанные с обеспечением кредита.
Что не входит в полную стоимость кредита
- Штрафы и пени за нарушение условий договора.
- Дополнительные услуги банка, которые не влияют на условия займа, например SMS‑уведомления.
Почему полная стоимость кредита важнее номинальной процентной ставки
Номинальная процентная ставка отражает только стоимость заёмных средств и не учитывает скрытые и явные расходы. ПСК всегда выше номинальной ставки, потому что в неё включены все комиссии, страховки и прочие платежи. Сравнивать предложения банков по ПСК гораздо объективнее, чем только по процентной ставке.
Как рассчитывается полная стоимость кредита
Для расчёта ПСК необходимо суммировать все платежи по кредиту (проценты, комиссии, страховки и прочие расходы) и разделить полученную сумму на срок кредитования. Результат выражается в процентах годовых и указывается в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора.
Когда полная стоимость кредита может измениться
- При досрочном погашении кредита.
- При рефинансировании или реструктуризации займа.
Итоги
Знание полной стоимости кредита позволяет объективно сравнивать предложения банков, избегать скрытых расходов и выбирать оптимальный вариант, соответствующий финансовым возможностям заемщика.