С 1 октября 2026 года в России действует обновлённая программа семейной ипотеки. Одним из ключевых нововведений стала так называемая «единственность» льготных ипотечных кредитов – правило, введённое 23 декабря 2023 года. По нему каждый заёмщик может пользоваться только одной субсидированной ипотекой одновременно.
Как работает правило единственности
Суть правила проста: если один человек (или его солидарный заёмщик, либо поручитель) уже оформил льготный ипотечный кредит, то получение второго субсидированного кредита от другого банка считается нарушением. При этом правило распространяется не только на основной договор, но и на любые дополнительные соглашения о рефинансировании, заключённые в рамках программы.
Что происходит, если оформить два кредита
В случае, когда один и тот же заёмщик получает два субсидированных кредита после 23 декабря 2023 года, один из них будет подвержен повышению процентной ставки. Важно отметить, что повышение не зависит от даты подписания кредитных договоров, а определяется по времени подачи банками заявлений о возмещении недополученных доходов.
Механизм повышения ставки
Ставка повышается в порядке очередности поступления заявлений от банков. При этом учитываются как дата, так и точное время подачи заявления. Таким образом, банк, подавший заявление позже, получает более высокий процент по кредиту, а заёмщик сталкивается с увеличенными выплатами.
Официальный комментарий Министерства финансов
«В случае предоставления разными кредитными организациями заявлений на получение возмещения недополученных доходов в соответствии с пунктом 10 настоящих Правил по разным кредитным договорам (дополнительным соглашениям о рефинансировании), заключённым с одним заёмщиком (солидарным заёмщиком и (или) поручителем), общество «ДОМ. РФ» принимает решение об осуществлении возмещения недополученных доходов по заявлениям в порядке очередности их поступления (учитывается дата и время предоставления таких заявлений, независимо от даты заключения кредитного договора (дополнительного соглашения о рефинансировании)).»
Практические рекомендации заемщикам
Если вы уже оформили две льготные ипотеки, рекомендуется:
- Срочно связаться с обоими банками и уточнить план подачи заявлений о возмещении недополученных доходов.
- Постараться, чтобы заявление было подано как можно раньше, поскольку более раннее заявление гарантирует более низкую конечную ставку.
- При возможности рассмотреть вариант консолидации кредитов в одном банке, чтобы избежать двойного наложения субсидий.
- Тщательно изучить договорные условия и дополнительные соглашения, чтобы понять, какие обязательства вы берёте на себя.
Соблюдение правила единственности позволяет сохранить льготные условия семейной ипотеки и избежать неожиданного роста процентных ставок. Внимательное планирование и своевременное взаимодействие с банками помогут минимизировать финансовые риски.