В рамках новой инициативы, направленной на повышение прозрачности ипотечного рынка, финансовые организации получат право подтверждать доходы физических лиц исключительно документами из закрытого утверждённого перечня. Это означает, что справки из неформальных источников, выписки из соцсетей и другие «неофициальные» подтверждения более не будут приниматься при оценке платёжеспособности заемщика.
Проверка доходов только официальными документами
Согласно новому регламенту, банки обязаны использовать только официальные документы, включённые в утверждённый перечень. К таким документам относятся:
- Справки о доходах, выданные работодателем
- Налоговые декларации
- Выписки из банковских счетов, подтверждающие поступление доходов
- Документы, подтверждающие получение государственных пособий
Все остальные формы подтверждения, такие как выписки из мессенджеров, скриншоты из социальных сетей или справки от частных лиц, будут отклоняться. Цель меры – исключить возможность предоставления недостоверных данных и снизить риски для кредитных организаций.
Ипотека на индивидуальное жилищное строительство и эскроу‑счета
Особое внимание уделяется ипотечным кредитам, выдаваемым на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Планируется ввести запрет на выдачу таких кредитов без использования счётов‑эскроу, если единственным обеспечением по кредиту выступает только земельный участок.
Банки будут требовать открытия отдельного эскроу‑счёта, на который будут поступать средства заемщика, предназначенные для строительства. Средства с эскроу‑счёта могут быть использованы только по согласованию с банком и в соответствии с утверждённым графиком строительства. Такой подход позволит контролировать поступление и расходование средств, минимизировать возможность их нецелевого использования.
Ужесточение условий для программ с пониженными платежами
Отдельные положения коснутся ипотечных программ, предусматривающих сниженные платежи в первые от одного до пяти лет. В рамках этих программ будет усилен контроль за подтверждением доходов, а также повышены требования к документальному обеспечению кредита.
Конкретные изменения включают:
- Обязательное предоставление полного пакета официальных документов, перечисленных выше
- Дополнительные проверки финансовой истории заемщика
- Требование наличия резервного фонда на случай временного снижения доходов
Эти меры направлены на то, чтобы программы с пониженными платежами не становились источником скрытых рисков для банков и не приводили к росту просроченных кредитов.
Ожидаемые последствия для рынка
Внедрение новых правил должно привести к нескольким ключевым результатам:
- Повышение уровня доверия к ипотечному кредитованию со стороны инвесторов и регуляторов
- Снижение количества случаев мошенничества при оформлении ипотечных займов
- Укрепление финансовой стабильности банков за счёт более точной оценки платёжеспособности клиентов
- Защита интересов заёмщиков, которым будет предоставлена более прозрачная информация о требованиях к документам
Эксперты отмечают, что такие изменения могут временно замедлить рост объёмов выдачи ипотечных кредитов, однако в долгосрочной перспективе они способствуют формированию более устойчивого и надёжного ипотечного рынка.